Банк навязывает своего страховщика при кредитовании - что делать?

Обращаясь в банк для получения кредита, заемщику приходится в обязательном порядке страховать залог. При этом вам могут предложить застраховаться в указанной самим же банком страховой компании, с которой банк ведет тесное сотрудничество. Отсюда можно предположить, что сам банк уверен в надежности данной страховой компании. Так ли это на самом деле?

На сегодняшний день такая ситуация широко распространена. Однако были случаи когда у клиента возникали определенные проблемы с выплатой страховых возмещений в страховых компаниях, рекомендованных банками-кредиторами.

Банки в данном случае оказывались вроде как ни при чем, мол, это проблема страховщика. В чем же дело? Иногда банки прямо в кредитном договоре указывают, что они вправе взыскать по задолженности не только предмет залога, но и прочее имущество заемщика - в таком случае им практически все равно, возместит ли страховая компания ущерб в случае потери залога заемщика или нет. Действительно, банк не несет ответственности во взаимодействиях кредитора и страховой компании.

Причем клиент имеет полное право воспользоваться услугами любой устраивающей его страховой компании, но на практике получается не совсем так. Банк предлагает заключить договор страхования лишь с одним или несколькими предложенными клиенту страховщиками. Почему?

Банки создают сами либо аккредитуют одну или несколько страховых компаний, с которыми и работают впоследствии. Привлекая к сотрудничеству сторонние страховые компании, банки выбирают их на свое усмотрение. Иногда организуются тендеры, где отбираются сраховые компании, удовлетворяющие те или иные установленные банком критерии.

Затем выбранные страховые компании аккредитуются в банке и начинается совместная работа. Причем для страховой компании получить аккредитацию в банке далеко не так просто. Банки объясняют это тем, что страховые компании более заинтересованы в сотрудничестве с банком, нежели он с ними, поскольку страхование залога - вещь обязательная. Таким образом получается, что банки являются постоянными поставщиками клиентов для страховой компании, поэтому они и диктуют свои требования.

Если все же банк аккредитует страховую компанию, то в обмен на это она размещает на счету в банке определенную сумму, а банк обязуется в установленный срок привлекать для страховой компании некое число клиентов, из чего и вытекает их обоюдная выгода. Вследствие этого клиенту и предлагают воспользоваться услугами аккредитованных в банке страховых компаний.

Интересы банка тоже понятны - банк не в состоянии работать сразу со всеми существующими страховыми компаниями, он стремится помимо прочего работать с проверенными и надежными страховыми партнерами.

Получается все очень просто и удобно - вы приходите в банк для получения кредита, а заодно и заключаете страховой договор в одном и том же финансовом учреждении, у одного человека и в один день, т.е. отдали документы и получили сразу и кредит, и страховку - быстро и удобно. С одной стороны.

Но банки на практике могут использовать целый ряд косвенных приемов, которые в результате должны привести потенциального клиента к "нужной" страховой компании, это при том, что предложенная вам страховая компания может не устраивать вас предлагаемыми страховыми тарифами или надежностью.

Иногда такое предложение носит чуть ли не обязательный характер, вплоть до отказа в предоставлении кредита. Но что если по тем или иным причинам предложенная страховая компания заемщику не подходит?

Но банк продолжает настаивать на том чтобы вы застраховались в предложенной им страховой компании. Навязывание банком какой-либо определенной страховой компании в принципе неприемлемо, так как конецформыначалоформыклиент имеет полное право воспользоваться услугами любой страховой компании по своему усмотрению, а также банк не имеет права требовать от вас пользоваться услугами определенных сторонних организаций как обязательное условие предоставления вам банковской услуги. Где же компромисс? "Качание прав" в данном случае вряд ли поможет - скорее всего, вам просто посоветуют обратиться в другой банк.

Как же простому обывателю не попасть впросак и найти тандем «банк-страховая компания», идеально отвечающий его интересам ? Ведь тот факт, что страховая компания аккредитована в банке и банк рекомендует воспользоваться услугами именно этого страховщика, вовсе не гарантирует, что у вас не возникнет проблем с этой страховой компанией.

Тем более, что сегодня получить какую-либо информацию о страховой компании весьма затруднительно. Вдобавок зачастую и сам клиент не занимается тщательным изучением условий договоров страхования и отчетностью страховых компаний.

Если вам все же не удалось добиться того, чтобы вы работали именно с интересующей вас страховой компанией, не стоит отчаиваться. Не исключено, что предлагаемые вам страховщики вполне достойны вашего доверия, хотя тоже не факт.

Как же окончательно убедиться в том, насколько предложенные страховые компании отвечают вашим требованиям ? Если страховая компания вам незнакома, обратите внимание на следующее:

•  Договора страхования компании не должны создавать проблем с выплатами страховых возмещений, которые должны возмещаться в полном объеме, за вычетом износа и франшизы, разумеется
•  Насколько страховая компания открыта для клиентов, публикует ли она свою отчетность, в т.ч. в Интернете
•  Сколько лет существует страховая компания, насколько она солидна и известна

Итак, в случае, если вы заранее знаете, с какой страховой компанией хотели бы работать, можно просто поинтересоваться в самой страховой компании, с какими банками она ведет сотрудничество, и затем выбрать уже подходящий банк. Но это в случае, если вы не связаны тесно с каким-либо одним банком. Если же таковой страховой компании на примете нет, то сразу хочется отметить, что усилия, затраченные вами на оценку страховых компаний, не пропадут даром, а позволят вам быть более уверенными в своем выборе, избежать возможных проблем в будущем, а может быть, и сэкономить.

Комментарии компании «Страховой брокер «Дедал»

Все эти рекомендации автора статьи - сотрясание воздуха и ни к чему не приведут. Вам советуют проверить рекомендаций банковского
менеджера.

Во-первых, страховой рынок очень непрозрачен. Вы не найдете информацию о его участниках. А то, что печатают, не дают полной картины о состоянии тех или иных компаний.

Во-вторых, рекомендации менеджера банка не объективны. Он заинтересован большими комиссионными, которые платит страховая компания банку или менеджеру. Сегодня уже никого не удивишь размером комиссионных в 30%, а порой и даже 50%. А ведь это удорожание стоимости страховки, которая ложится на плечи клиента. Тогда банки заставляют снижать страховой тариф, и страховые компании вынуждены ухудшать условия страхования, которые не обеспечат защиту клиента в  случае наступления страховых событий. Вот и мыкаются наши бедолаги-граждане, ставшие заложниками современного bancassurance по-СНГовски (1 и 2) и собирая самостоятельно все необходимые документы для оформления претензии на выплату страхового возмещения.

А если случается  очень серьезная авария, когда водитель и пассажиры попадают надолго в больницу, то приходится нанимать адвокатов или брокеров для решения всех вопросов со страховой компанией, банком и виновниками ДТП через суды. Поэтому не зря Национальный банк Украины вынужден был подготовить "Правила предоставления банками Украины информации потребителю про условия кредитования и общую стоимость кредита", которое было введено в действие  Постановление НБУ 10.05.2007 г. №168. Это Постановление было согласовано Держпоживстандартом Украины и зарегистрировано Министерством юстиции. Оно обязывает банки перед заключением кредитного договора предоставить потребителю в письменно информацию про условия кредитования, в том числе и формы обеспечения, т.е. страхования.

Далее, ни один банк не имеет право заставить вас страховаться в какой-то одной из аккредитованных компаний. Это нарушение прав клиента, записанных в законе "О защите прав потребителя". Если банк не соглашается, а Вы принципиальный человек, то можете попросите банк дать письменный отказ в приобретении страховки в страховой компании, с которой вы уже работали и уверены в ней. С этим отказом можете смело идти в Антимонопольный комитет Украины. Привыкайте жить в условиях рынка, когда Вы должны уметь защитить себя от произвола производителей товара или услуги.

Если Вы не хотите драться за свои права, обратитесь  в другой банк. Отказывайте ему в его услуге своими деньгами. Покупатели все менее восприимчивы к тем методам продаж, которыми грешат наши банки, когда менеджер проявляет назойливость и высокомерие. Банки уже сейчас столкнулись с тем фактом, что они не просто распорядители кредитов, а становятся консультантами для клиентов, что им придется научиться вести продажи. Что еще хуже, их продукт – деньги – становится однотипным товаром, и банкам необходимо значительно увеличить ценность для того, чтобы сохранить свои доходы. Но они идут по пути обратному: увеличивают свои доходы за счет комиссионных страховщиков, но никак не хотят понять, что теряют при этом лояльность клиентов. Не придет больше в этот банк клиент, если его менеджер «втюхал» ему страховку страховщика, которая отстегивает ему комиссионные, а для не аккредитованного страховщика увеличивает процент по кредиту. Поймите, клиент своими деньгами кормит всех, следовательно, он вправе спросить с производителя услуги и товара отвечающий его требованиям товар или услугу.

Во всем цивилизованном мире с развитой рыночной экономикой эти услуги оказывают брокеры. Обратитесь к страховому брокеру. Он подберет вам банк, где не будет "подкожных комиссионных" и затрат, договоры которых он изучил и провел их аудит, выберет страховку по вашему карману и потребностям, а самое главное он отвечает за свои рекомендации. Ведь это единственный специалист в Украине, который должен иметь страховку своей профессиональной ответственности. Имеют ли такую страховку врачи, адвокаты, нотариусы, юристы и судьи? Конечно, нет! Вот и думайте, прежде, чем идти в банк напрямую за кредитом.

Теперь по поводу страховых компаний. Их очень много, более 400. Вы их все знаете? А какие уставные взносы большинства компаний? А какие у них резервы? А какие договора перестрахования у них имеются? Видите какие специфические вопросы и характеристики компаний. Большинство компаний - это пустышки, которые не имеют реального уставного фонда, резервов, специалистов. Фактически сегодняшнее положение страховых компаний - это трастовые пирамиды, которые имели место в начале 90-х годов прошлого века. Только эти трасты юридически подкованы договорами страхования, в которые заложены "подводные камни", которые клиенты обнаруживают, когда попадают в аварию. Рекомендуем прочитать нашу статью "О страховых сказочниках...".

Недавно был проведен круглый стол на тему: «Взаимодействие банков и страховых компаний на рынке ипотечного и потребительского кредитования». Рекомендуем ознакомиться. Много интересного узнаете о сговоре банков и страховых компаний.

Габидулин И.А.